住宅ローン
期間延長

住宅ローンの期間延長は借り換えでできる?

 

現在借りているローンの金利よりも低い金利にするために行う住宅ローン借り換えで期間延長ですが、行う際には何点か注意点があります。

まず一つは借り換えを行うメリット・デメリットを十分に把握することです。

例えば、メリットとしては月々の返済額を今よりも低く抑えられることなどが挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の機関で住宅ローンを組むことなので将来的に金利が上がるリスクがあるデメリットもあります。

金利だけでなくこういった面も含めて総合的に考えるべきです。

他にも借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先は保証料がないローンなのか、繰上げ返済が簡単かなど自分に合ったローン選びをする必要があります。

住宅ローンを初めて組む際に「自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という「自動車ローンをすでに組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば利用可能です。

しかし銀行は年収によってローンの返済額の上限を決めています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫します。

当然ですが、自動車ローンを毎月ちゃんと返済していないと信用情報が悪くなりローンの借入はできなくなるので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの審査でも気をつけるべきポイントです。

稀に、現在組んでいる自動車ローンの分を住宅ローンに組み込んで車のローンを住宅ローンに組み込むのを提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意してください。

住宅ローンを組む際に固定金利のフラット35を利用した方の中には全期間固定金利だから完済まで放置するものという認識があるようです。

実は借り換え融資プランができたので住宅ローン借り換えで借り入れ期間の延長をフラット35からフラット35へ行うとお得な場合も多くなっているんです。

得するには基本的に金利差が0.3%以上あると良いようです。

ネット上で借り換えについて説明されているのは固定金利から低金利な変動金利に借り換えを行うケースです。

変動金利の方が1%から2%低く設定されていることが多いのでパッと見お得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

しかしこの場合では、金利変動リスクはありません。

住宅ローンが生活費を圧迫しているという人の中には住宅ローン借り換えで借り入れ期間の延長をして利息を減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

その場合、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外のメリットも求めていますよね。

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

ひとつは保証料が必要ないことです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。

一円から返済できる、といったことが大切です。

一番大切と言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も少なくなっていきます。

家計を圧迫する住宅ローンの返済ですが今組んでいるローンの金利から金利が低いローンへ見つかったら低い方に変えたいですよね。

変える際、金利だけを理由に変えるのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは消費者ローンの借り換えとは違い登記などで様々な費用がかかってしまうので、かかる費用も計算したら変えるほどのメリットがない場合もあります。

そのため、web状の借り換えシミュレーションを利用してメリットがあるかを確認しましょう。

借り換えをする際の基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収以上になった時です。

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えで借り入れ期間の延長をしたことがありますか?多くの人は行った経験がないはずです。

参考:住宅ローン借り換えで借入期間を延長できる?【返済額を減らす方法】

借り換えを行う際の流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローンを再確認です。

銀行のwebサイトにある借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総額を確認してみましょう。

シミュレーション後は借入銀行探しです。

金利だけを見るのではなく、保証料なども見て自分に合ったローンを選びましょう。

自分に合う銀行が見つかったら次は仮審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったら条件のいい銀行にしましょう。

住宅を購入する際に住宅ローン控除の適用を受けたいですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも要件を満たしていれば利用できます。

しかし、この制度を活用するには勤め先で年末調整をしていた方でも、初めて住宅ローン控除の適用を受けるには確定申告が必要です。

その際、提出する必要書類が多いので前もって準備を始めましょう。

借り換え後でも活用できる要件としては、当初の住宅ローン返済のためという内容と借り換え後の返済期間が10年以上になっているかという点です。

基本的に借り換えを行う目的は借金を返すためではなく金利を見直すためなので状況がそんなに変わっていなければ適用されることが多いです。

 

住宅ローンの期間を延長したいときは?

 

住宅ローン借り換えで借り入れ期間の延長を行うにあたり様々な手続きが必要です。

一例としては、抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士がやってくれますが司法書士を選ぶ権利は申込者側に原則あるので金融機関次第では自分で選ぶことも可能です。

借り換えを行う多くの方はお願いする司法書士の知り合いがいないのが普通だと思うので金融機関側が指定する司法書士が行うことも多いです。

司法書士を選択できるかどうかは金融機関へ確認してください。

他に用意する書類も多く時間もかかるので借り換えメリットと比べて行わないという決断をする人もいます。

1度組んだ住宅ローンを他のローンにする住宅ローン借り換えで期間延長ですが1回組めたから借り換え審査も通ると楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換えの審査で落ちることもあるんです。

基本的には職場や年収が変わっていなければ審査に通る方が多いようですが転職して年収が下がっているなどといった場合は要注意です。

年収や職場が変わっていなくても最初のローン審査時よりも物件の評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他にはカードローンを新たに利用しているなど別のローンを複数抱えている場合です。

年収は変わっていないのに以前よりもローン返済額が増えていると審査で引っかかる可能性があります。

多くの人が得すると言われる住宅ローン借り換えで期間延長ですが借り換え申し込みはいつから可能なのでしょうか。

最短はわかりわからず半年から行っている場合もあるようですが、例えば、フラット35の借り換え融資を利用する際の条件として、申込日前日までの1年間返済を問題なくできている方という項目があり、他の銀行もほぼ同様の審査基準になっていると考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには借り換え手数料が必要になったり新規の借入と違い担保となる住宅が中古物件になることから審査が通りにくくなります。

新規の借入時よりも金利が下がっている場合はメリットはありますが、少なくとも1年間返済をした後に検討しましょう。

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行機関からお金を借りて、現在借入中の銀行に完済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行機関の承諾は必要ないので理論上では100回でも借り換えを行なっても問題はありません。

ただ、借り換えを行う理由はなにかしらのメリットがあるから行うわけです。

その理由としては、借り換えメリットがあるから行うのででは、どんな時期に借り換えをするのがベストなのでしょうか。

なぜかというと住宅ローン金利が今後どうなるのかは専門家も予測不可能だからです。

その理由としては住宅ローン金利が今後どうなるのか専門家も予測不可能だからです。

借り換えメリットが月収以上になったときです。

今のローンよりも金利の低いローンを組む住宅ローン借り換えで期間延長ですが、借り換え手続きに際して必要なものが多いです。

その際、必要な書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表や免許証などの自宅で保管しているもの、2つ目は給与証明書などの役所や勤務先で取得できる書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる土地公図などの書類になります。

勤務先・役所で取得する書類は用意しやすいですが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないのではないでしょうか。

ここに挙げたのはほんの一例なので実際に借りる金場合は審査直前に慌てて用意するのではなく余裕を持って用意しましょう。

夢のマイホームを購入する時、大半の人が住宅ローンを利用します。

中には、毎月の返済が大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に検討するのが住宅ローン借り換えで借り入れ期間の延長を行うことです。

ただ、借り換えメリットを享受するためには今借りているローンよりも金利が低く設定されている必要があります。

その際のメリットの計算方法に関しては各銀行機関でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

ただ、計算する際の注意点として、シミュレーションを使って30万円くらい利息が少なくなるから借り換えようと思うと登記などの経費が発生してそんなに得にならなかったということもあります。

住宅ローンを検討する際に重要なことがあります。

例えば、繰り上げ返済が手軽で無料なことです。

その理由としては繰上げ返済を行えば行うほど元本も利息も減っていきます。

そうすると総支払額が低くなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをネットで行えることや返済可能額が一円以上からなのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

返済をする際に気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が苦しくなったら本末転倒なのである程度余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えで借り入れ期間の延長を検討するときも繰上げ返済は重要です。

色々なローンを利用する際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが固定か変動かではないでしょうか。

金利だけを見ると変動の方が低くなっていることが多いですがしかし、変動というように半年ごとに金利が変わるので社会情勢によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が不安定になってしまい返済計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えで借り入れ期間の延長を行う場合はおそらく変動を選ぶ方が多くなると思います。

固定の場合では、ローン期間中ずっと同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急激に金利が上がっても心配ないというメリットもあります。

他にその中間とも言える3年間、5年間などの固定期間選択制というものもあります。

 


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